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Agent général ou courtier : qui travaille pour qui

L'un est le mandataire d'une compagnie et ne peut en représenter que deux au plus ; l'autre est votre mandataire et met les compagnies en concurrence. Cela change qui vous devez appeler.

Les deux sont agréés par l'ACAPS, les deux vous vendront une multirisque habitation, et les deux ont une plaque sur la porte où il est écrit « assurances ». La différence est juridique, et elle décide de ce qu'ils peuvent vous proposer.

Ce que dit le Code

Le Code des assurances, la loi 17-99, encadre qui a le droit de présenter au public des opérations d'assurance et distingue deux statuts d'intermédiaire.

L'<b>agent général</b> est le mandataire d'une entreprise d'assurances. Il souscrit, encaisse et gère les contrats au nom de cette compagnie, et le Code ne lui permet d'en représenter que deux au plus. L'enseigne au-dessus de sa porte est donc celle de la compagnie, et son catalogue est celui de la compagnie.

Le <b>courtier</b> est le mandataire de son client. Son travail consiste à placer votre risque auprès de la compagnie qui le prend aux meilleures conditions, et il peut en consulter plusieurs pour le même dossier.

Dans les deux cas, l'exercice suppose un agrément de l'ACAPS, l'Autorité de contrôle des assurances et de la prévoyance sociale. C'est la première chose à vérifier, et la seule qui ne se négocie pas.

Qui appeler, selon ce que vous cherchez

• Renouveler une RC auto, payer une échéance, récupérer une attestation, déclarer un sinistre sur un contrat existant : l'agent général de votre compagnie, au guichet du quartier, sera plus rapide que n'importe qui.
• Savoir si vous payez trop cher, ou faire tarifer un risque que votre compagnie actuelle traite mal : un courtier, parce qu'il peut interroger plusieurs compagnies avec le même dossier.
• Assurer une entreprise, une flotte, un stock, un chantier, des marchandises à l'export : un courtier d'entreprise. Ces risques se négocient, ils ne se lisent pas sur un barème.
• Un sinistre contesté, ou une indemnité que vous jugez insuffisante : un courtier déjà en place défend votre dossier, puisque c'est vous son mandant. Sinon, un expert, et un avocat si le montant le justifie.

Qui paie l'intermédiaire

Dans la grande majorité des cas, vous ne payez pas d'honoraires : l'intermédiaire est rémunéré par une commission versée par la compagnie, déjà comprise dans la prime que vous réglez. Un courtier gratuit n'existe donc pas plus qu'un agent gratuit — ce qui change entre les deux, c'est l'étendue du choix, pas le coût apparent.

Posez quand même la question, surtout pour un contrat d'entreprise, où des honoraires de conseil distincts de la commission se pratiquent. Faites-les écrire avant de donner un mandat.

Le mandat de courtage

Un courtier vous fera signer un mandat qui l'autorise à consulter les compagnies en votre nom. Lisez-le : il indique sa durée, les compagnies concernées et ce qui se passe à l'échéance. Deux courtiers mandatés en même temps sur le même risque obtiennent souvent le même devis de la même compagnie, et cela n'aide pas votre dossier.

Les quatre questions à poser avant de signer

• Êtes-vous agent ou courtier, et pour quelle ou quelles compagnies ?
• Avez-vous consulté plus d'une compagnie pour ce devis, et pouvez-vous me montrer les autres ?
• Quelles sont les exclusions et les franchises de ce contrat, garantie par garantie ?
• Qui suivra mon dossier le jour où je déclarerai un sinistre : vous, ou un centre de gestion ?

La dernière est la plus utile. Un contrat d'assurance ne se juge pas à la souscription, il se juge au sinistre, et c'est là que la différence entre une agence qui vous connaît et un formulaire en ligne se voit.

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