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RC auto ou tous risques : ce que vous achetez vraiment

L'obligation légale couvre les autres, pas votre voiture. Le reste se construit garantie par garantie, et c'est la franchise, pas le total du devis, qui fait la différence.

La responsabilité civile est obligatoire pour circuler, et elle ne répare pas votre voiture. Tout ce qui protège votre propre véhicule s'achète en plus, garantie par garantie, et c'est là que les devis divergent.

Ce que l'obligation couvre

Le Code des assurances rend obligatoire, pour tout véhicule terrestre à moteur circulant au Maroc, une assurance de responsabilité civile. Elle couvre les dommages que vous causez aux autres : leur véhicule, leurs biens, et les personnes blessées, passagers compris.

Ce qu'elle ne couvre pas, et c'est le malentendu le plus répandu : votre propre voiture. Si vous êtes responsable, ou si l'autre véhicule n'est pas identifié, la RC seule ne paiera pas vos réparations.

Les garanties qui s'ajoutent

• <b>Dommages tous accidents</b>, que l'on appelle couramment tous risques : répare votre véhicule même quand vous êtes responsable, sous déduction d'une franchise.
• <b>Vol et incendie</b> : elles se souscrivent à part, indépendamment de la garantie dommages.
• <b>Bris de glaces</b> : pare-brise, vitres latérales, parfois les optiques. Dans les faits, la garantie la plus utilisée.
• <b>Défense et recours</b> : la compagnie défend vos intérêts et réclame à la partie adverse.
• <b>Personne transportée et conducteur</b> : le conducteur responsable n'est pas indemnisé par sa propre RC ; cette garantie existe pour cela.
• <b>Assistance</b> : remorquage, véhicule de remplacement, rapatriement.

Depuis la loi 110-14 sur la couverture des conséquences d'événements catastrophiques, un volet dédié est adossé à certains contrats, dont la RC automobile, et un fonds de solidarité est prévu pour les personnes qui ne sont pas assurées.

Ce qui fait le prix

Une prime auto ne se compare pas d'un conducteur à l'autre : la même voiture ne coûte pas la même chose à deux personnes, et c'est pour cela qu'un chiffre unique annoncé sur un site ne veut rien dire. Ce qui pèse :

• la puissance fiscale du véhicule, exprimée en chevaux, qui structure le tarif de la RC
• l'usage déclaré : trajets privés, usage professionnel, transport public, flotte
• la valeur à assurer, pour la garantie dommages comme pour le vol
• la franchise que vous acceptez : plus elle est haute, plus la prime baisse
• votre historique de sinistres, lorsque le contrat prévoit une clause de réduction-majoration
• les garanties réellement cochées, qui expliquent l'essentiel de l'écart entre deux devis

Comparer deux devis honnêtement

Alignez d'abord les garanties, pas les totaux. Un devis moins cher de 800 dirhams qui exclut le vol, double la franchise dommages ou plafonne le bris de glaces n'est pas moins cher : il couvre moins.

Vérifiez en particulier :

• le montant de chaque franchise, garantie par garantie
• la règle d'indemnisation du véhicule : valeur à neuf pendant une période donnée, ou valeur de remplacement fixée à dire d'expert
• les plafonds par sinistre
• les exclusions liées au conducteur : conducteur novice, prêt du volant, conducteur non désigné au contrat

À l'échéance

Un contrat auto se renégocie. Demandez un devis à un agent général et un autre à un courtier le même mois, avec la même liste de garanties, et faites chiffrer ligne à ligne. Et si vous résiliez, respectez le préavis inscrit à vos conditions générales : c'est lui qui s'applique, pas l'usage.

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